行业动态

蚂蚁消费金融融资生变,信达退出

By |2022-01-18T17:51:22+08:001月 18th, 2022|行业动态|

距蚂蚁消费金融宣称要增资300亿才过去3周,1月13日,中国信达突然发布公告称其不参与其新一轮的股权认购。这意味着蚂蚁消费金融此次增资计划需要暂缓。从蚂蚁消费金融增资引入新股东陆续发出的公告来看,他们也都陆续收到了暂缓增资的通知。 蚂蚁消费金融方作出回应,除尊重投资者的商业决策外,还表示蚂蚁消费金融将在监管部门指导下,积极和各方投资人共同磋商,继续按照市场化原则尽快确定新的增资方案,确保消费信贷业务整改落实到位。   01 增资暂缓 1月13日晚,中国信达发布公告表示,其经进一步商业上审慎考虑,与目标公司协商后,拟不参与本次股权认购,该公告所提述股权认购协议不提呈该公司股东大会审议。不参与股权认购不会对该公司经营和财务状况产生重大不利影响。 早在2021年12月24日中国信达曾公告表示,将与蚂蚁消费金融、蚂蚁集团等订立股权认购协议,中国信达出资60亿元持蚂蚁消费金融20%股份。蚂蚁消金此次向全体增资认购方增发注册资本人民币220亿元,共有6家公司参与了此次增资扩股,除中国信达外,还包括出资110亿的蚂蚁集团、10.978亿的鱼跃医疗、18亿的舜宇光学、13.222亿的博冠科技和出资7.8亿的渝富资本。除蚂蚁集团和鱼跃医疗外,其余四家为新股东。中国信达虽然是新股东之一,但其去年已经通过旗下全资子公司南洋商业银行持有蚂蚁消费金融15%股权。 1月14日,鱼跃医疗对于此次事件发布了“关于暂缓对参股公司增资暨交易进展的公告”,表示鱼跃医疗、标的公司及其他合作方协商一致,暂缓本次增资相关事项,待标的公司更新增资方案后,鱼跃医疗将重新评估相关投资事宜。舜宇光学也在港交所发出通知称,由于若干认购人退出股权认购协议,决定暂缓本次增资,将在目标公司提出经修订增资方案以及公司对该方案进行进一步评估后另行刊发公告。 对于中国信达突然退出此次增资行列,有专家认为中国信达不进一步认购增持蚂蚁消费金融,很可能是出于聚焦主业的要求和投资集中度等方面的考虑。如果进一步参与增资认购,其在蚂蚁消费金融这个单一标的公司的投资度将比较集中。近两年,监管部门对AMC(金融资产管理公司)的核心要求也是聚焦金融资产管理主业。 蚂蚁消费金融此次增资放缓对于其短期影响非常大,中国信达的退出则会让蚂蚁消费金融在所剩不多的整改期限内,再次花费大量时间寻找新的“金主爸爸”。 蚂蚁消费金融在成立之初就被监管委以重任,承接蚂蚁集团旗下蚂蚁小微小贷和蚂蚁商诚小贷两家小贷公司的消费信贷业务,在1年过渡期内,实现两家小贷公司的市场退出。而这两家小贷主要业务来源就是蚂蚁集团旗下的花呗和借呗。 根据2020年6月公布的数据,蚂蚁集团消费贷款余额为1.732万亿元,也就表示蚂蚁消费金融要在1年内完成近2万亿消费信贷业务的消化。距离最后期限不到5个月,根据蚂蚁消费金融业绩报告可知自2021年6月4日起至2021年9月30日蚂蚁消费金融总资产为600.98亿元,离1.732万亿还相去甚远。 02 补充资本需求迫切 虽然此次增资暂缓,但是可以肯定的是蚂蚁消费金融增资势在必行。中国信达退出后,对于补充资本渴望蚂蚁消费金融,势必会引入新股东。根据此前增资情况可知,蚂蚁消费金融的增资需求庞大,一般的公司规模可能无法满足要求,再加上监管对其的管控要求,新股东的引入也必须慎之又慎。综合看来,很大可能未来替代中国信达的企业是有一定实力的国资公司。 如果预测成真,国资公司入股对于蚂蚁消费金融未来的发展方向将会产生较大影响。最初中国信达表示要入股蚂蚁消费金融时,就有媒体认为中国信达作为一家金融资产管理公司,主要业务以不良资产经营为核心,对于规范蚂蚁消费金融的资产将会起到一定的积极作用。 去年4月份,中国人民银行副行长潘功胜就金融管理部门再次约谈蚂蚁集团情况答记者时,公布了蚂蚁集团的整改方案。其中特别点出蚂蚁集团整体申设为金融控股公司,所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管,健全风险隔离措施,规范关联交易,并需要严格落实审慎监管要求,完善公司治理,认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动,控制高杠杆和风险传染。 可以预见的是,巨头入局对于蚂蚁消费金融合规性上会带来一定积极影响,针对监管部门要求整改的方向,由专业的股东把控,让起步不久蚂蚁消费金融能够快速达到合规标准,从而加速整改进度。 蚂蚁消费金融目前面临着很大的压力,一方面根据相关规定,消费金融公司的资本充足率要求不低于10%,杠杆最高是10倍,蚂蚁消费金融要在一年内承接万亿贷款余额需要大量的资本金,补充大量资本迫在眉睫。另一方面消费金融公司因为不能吸收公众存款,融资渠道本就单一,特别是新成立不久的消费金融公司,融资方式更是少之又少。 据了解,除增资之外,近期蚂蚁消费金融还在银登中心频繁大规模转让信贷资产收益权。截止1月13日,已转让11笔信贷产收益权,涉及金额总额超百亿元,是目前在银登中心转让信贷资产收益权最多的消费金融公司。 巨头退出、增资迫切、限期逼近,蚂蚁消费金融2022年注定不平凡。

Airwallex空中云汇在新加坡推出全球支付服务

By |2022-01-18T17:47:34+08:001月 18th, 2022|行业动态|

[以下文章来源于Airwallex空中云汇 ,作者Airwallex]     Airwallex空中云汇是一家全球领先的金融科技公司,通过构建全球金融基础设施,为各类规模的企业提供数字化的金融科技产品,并同时提供网页端应用和API解决方案。公司现已在全球设立了12个办事处,业务覆盖130+国家和地区的50+种货币。   全球金融科技企业Airwallex空中云汇今天宣布在新加坡正式推出全球支付服务。Airwallex空中云汇已于去年11月取得由新加坡金融管理局授予的大型支付机构牌照 (Major Payment Institution) ,并进行了试运营。 新加坡企业现在可以通过Airwallex空中云汇一系列的产品和服务进行快速、安全、透明的跨境支付和收款,使用包括开户、本地及跨境汇款、多币种钱包和在线收单等服务。同时,Airwallex空中云汇的全球客户能够以新加坡元收款,更加方便于企业向新加坡市场拓展业务。其他的主要产品,例如多币种企业及员工卡、支出管理,API集成的全栈式支付解决方案等也将逐步推出。 Airwallex空中云汇新加坡首席执行官Nazim Ali表示:“新加坡已发展成为一个由初创企业、大型金融机构和不断增加的优秀人才所组成的充满活力的全球科创中心。然而,许多新加坡企业依旧面临跨境支付方面的挑战。无论是中小型还是大型企业,都在不断寻找像Airwallex空中云汇这样的合作伙伴来帮助他们解决这一复杂的问题。自Airwallex成立以来,我们就致力于帮助各类规模企业实现全球发展。在新加坡正式推出产品和服务也意味着我们将以同样方式为新加坡企业提供跨境支付全链路支持,满足他们在整个交易周期中的支付需求。” Airwallex空中云汇成立于2015年,是全球范围内发展最快的金融科技企业之一,业务遍及亚太、欧洲和北美。目前,Airwallex空中云汇在包括新加坡在内的全球19个办公地点拥有超1000名员工,预计到2022年底,Airwallex新加坡办公室人员规模将进一步扩大。 新加坡乃至东盟各国拥有庞大的市场和发展潜力,Airwallex空中云汇也持续在东盟地区进行布局。2021年9月,Airwallex空中云汇获得马来西亚MSB牌照,并计划在未来一段时间内在马来西亚市场逐步上线产品和服务。同样在去年,Airwallex空中云汇完成总额3亿美元的E轮和E1轮融资,估值达55亿美元。 “对于Airwallex来说,进入新加坡市场只是全球增长的开始。”Nazim表示,“提升Airwallex在东南亚的影响力和支付能力是我们2022年市场拓展计划中重要的一部分,而新加坡无疑是这之中关键的一环。我们期待能够借助新加坡在全球科技创新方面的影响力,为新加坡企业提供更丰富的支付产品,也为Airwallex的新加坡客户提供更优质的服务。”    

长沙发生一起罕见的盗刷骗术,长见识了

By |2022-01-18T17:42:57+08:001月 18th, 2022|行业动态|

据湖南广播电视台报道:     1月1日下午,吴先生正在家享受元旦假期的第一天,突然银行打来一通电话告知吴先生,他的一张储蓄卡在2022年1月1号凌晨陆续出现了多笔境外的提现记录。接到提醒后的吴先生立即查看自己的银行账户,才发现自己卡里的2万4千多元资金竟然在一夜之间被人盗刷!   而更蹊跷的是,几乎同一时间,与吴先生同住在长沙县凤凰城小区的多个居民也都遭遇了银行卡被盗刷的情况。这究竟是怎么回事?   1月2日上午,吴先生在内的多名受害者称,他们的银行卡被盗刷均发生在今年1月1号的凌晨。而这些被盗刷的银行卡,无一例外地都曾在去年12月7号,在星沙凤凰城小区门口的这家“优莱客”批发购物中心进行过刷卡消费。   吴先生告诉记者,当时参加促销活动唯一的要求,就是必须使用银联储蓄卡进行刷卡消费。从1日到2日,已经有十多名受害者反映遭遇了银行卡盗刷,金额从几千元到数万元不等。资金均在境外被取走。   超市负责人向记者坦言,当初并未详细核实这名找上门来的活动促销员的身份,这才让他们被卷入了这场不法分子精心设计的骗局中。   他告诉记者,在事情发生后,他们曾与当时使用的pos机供应商公司取得了联系。   超市负责人:那边说那台pos机的确是他们公司的,但是是被改装过的。   超市方面表示,通过Pos机的供应商,他们与当天来店消费的400多张银行卡的开户行进行了联系,并告知了可能存在的风险。   在事情发生后,多名受害者已第一时间向当地公安机关报案,而从1月1日到2日,受害者的人数仍在持续增加,总计涉案金额已经超过了20万。   1月2日中午,记者陪同多名受害者赶到了长沙县星沙派出所,将相关的银行流水提交给警方。目前,长沙县公安分局星沙派出所已对此事展开立案调查。(来源:芒果都市)   该事件知情人士透露了事件经过: 骗子为活动制作的宣传单页   12月的某天,超市来了一位自称某刷的业务员,宣称某刷烧钱给补贴做市场,针对超市类商户有“满50减30”的活动,并且免费提供活动宣传彩页,店主知道x刷是一家正规的支付公司,于是提供了营业执照、身份证等信息给该业务员申请了pos机参加这个活动;   活动流程是消费者在超市购物超过50元,用储蓄卡在该pos机商刷20元即可。其余的30元由业务员现场补贴给店主;   一时间周边小区大爷大妈知道有这么大优惠于是纷纷掏出储蓄卡参加活动;两天时间累计刷了500人的卡,值得注意的是参加活动买单都是业务员现场驻点手持pos机亲自操作,事后店主发现有个细节,这个业务员刷卡分三步,先刷卡再插卡最后通过感应完成交易,并且消费者输过密码。   活动第二天,店主发现消费者刷的钱被乐刷冻结了一部分,业务员给的补贴也只发了一半……..事后得知,由于2天內这台新注册的机器发生非同人交易的频率过高所以某刷风控进行了冻结账户的措施。   活动进行到第三天,店主在超市里等业务员来继续搞活动,联系业务员后,业务员说机器电池烧了返厂维修,最后直接联系不上,店主觉得事情好像有点不太对头了,于是果断报警了,但此时没有任何风险发生,所有没有报警成功。   直到20多天后,有小区受害者发现自己的银行卡在新年1月1日凌晨在外国发生跨行取现交易,据受害者统计目前被盗刷的人数有50人左右,金额共约有50-100万左右,被消费取现的地方有美国、香港、台湾、新加坡等。   据了解,目前涉事超市店主已主动赔付受害人50%盗刷资金。   POS资讯网提醒: 1: 年底了,又到了骗子们的高度活跃期,请大家保持警惕。 2: 骗子居然选择常见的pos机业务员身份利用搞“优惠活动”让店家上钩,再利用店家的真实场景作案,继而完成银行卡信息的侧录,不得不说这一套玩的真的6;此案教导我们警惕来历不明的业务员。 3: 机器一定要有拆机自毁,商户一定要核实,业务员最好也要备案,自备机带机入网一定要做好检查,被改装的机器能被入网这本身就是收单机构极大的疏漏。  

乐刷发布《风险提示》,回应假冒乐刷业务员盗刷事件

By |2022-01-18T17:41:21+08:001月 18th, 2022|行业动态|

近日,关于假冒乐刷业务员改装POS机产生的盗刷事件持续发酵。 1月5日晚间,持牌支付机构乐刷支付的官方微信公众号发布《关于假冒乐刷业务员为商家提供营销活动的风险提示》,对该事件进行了回应。 乐刷支付的《风险提示》表示近期,媒体报道称有不法分子假冒乐刷科技业务员,为商家提供营销活动,实则盗取银行卡信息,导致消费者资金被盗用。 对此,乐刷声明称支付公司不会以业务员的名义为商户提供任何促销活动,比如“满多少减多少”。如乐刷科技有任何相关促销优惠活动,会通过网站、公众号等官方平台发布。乐刷科技合作伙伴及商户收到相关活动信息时,可第一时间通过官方渠道联系乐刷科技客服或银联、商业银行进行确认核实。 《风险提示》称乐刷科技作为合法持牌的第三方支付机构,一直以来并将继续坚决执行监管部门发布的政策法规,严厉打击洗钱、诈骗等违法犯罪行为。 此外,乐刷支付表示,请广大商户提高警惕和识别能力,维护自身资金安全,不贪占便宜,不给诈骗犯罪分子任何可乘之机。同时呼吁广大市民,如遇到银行卡资金被盗用情况,请尽快向当地公安机关报案。  

腾付通母公司腾邦收证监局警示函

By |2022-01-18T17:40:00+08:001月 18th, 2022|行业动态|

近日,*ST腾邦发布了关于公司收到中国证监会深圳证监局警示函的公告。从中可以看到:公司及钟百胜先生、顾勇先生于2022年1月5日收到中国证券监督管理委员会深圳监管局下发的《深圳证监局关于对腾邦国际商业服务集团股份有限公司、钟百胜、顾勇采取出具警示函措施的决定》(〔2021〕162号)。       据了解2021年12月31日,深圳证监局发布了《关于对腾邦国际商业服务集团股份有限公司、钟百胜、顾勇采取出具警示函措施的决定》。   经查,腾邦国际商业服务集团股份有限公司(以下简称腾邦国际或公司)存在第三方支付业务收入确认不审慎、部分固定资产核算不准确、采购业务内控不完善等问题。上述问题导致相关信息披露不准确,违反了《上市公司信息披露管理办法》(证监会令第40号,下同)第二条第一款的规定。   钟百胜作为腾邦国际的法定代表人、实际控制人及董事长,顾勇作为财务总监,对上述相关问题负有主要责任。根据《上市公司信息披露管理办法》第五十八条第三款、第五十九条的规定,我局决定对腾邦国际、钟百胜、顾勇采取出具警示函的监管措施。   对此*ST腾邦表示公司及相关人员高度重视上述警示函提出的问题,并将以此为戒、认真吸取 经验教训,严格按照监管要求采取有效措施积极整改,进一步加强内部控制和信 息披露管理,进一步加强会计核算的规范性、严谨性,加强对相关法律法规学习, 牢固树立规范意识,不断提高公司规范运作水平和信息披露质量,更好地维护公 司及全体股东的利益,促进公司健康、稳定、持续发展。本次行政监管措施不会影响公司的正常经营管理活动,公司将继续严格按照相关监管要求和有关法律法规的规定及时履行信息披露义务。   P.S.  证监会警示函是什么意思? 通常情况下,如果上市公司被出具警示函就表示上市公司存在违法违规的事项。这样会使投资该上市公司的投资者出现持股信心不足的情况,造成部分利空影响。 从而上市公司股票有可能会出现恐慌抛售的现象,导致股票价格出现下跌,上市公司的市值就会蒸发。并且,市场其他投资者会规避此类股票进行投资,导致上市公司出现融资困难,加大上市公司资金压力。 但是,上市公司被出具警示函并不表示上市公司股票一定会出现下跌。如果上市公司警示的相关事项被上市公司快速的整改,加强管理。那么,股票上市公司收到警示函的利空影响就相对较小。  

相互宝宣布关停!十年“网络互助”彻底落幕

By |2022-01-06T17:07:27+08:001月 6th, 2022|行业动态|

此番随着规模最大的互助平台相互宝的关停,网络互助的狂飙突进时代正式宣告终结。   自2018年末上线,至2021年末关停,相互宝——规模最大的互助平台终结在了3周岁的时刻。而此番随着相互宝的关停,网络互助的狂飙突进时代正式宣告终结。 12月28日,相互宝发布公告表示,经过慎重思考和讨论,将于2022年1月28日24时停止运行,之后将全力做好后续保障工作。事实上,今年6月就有传闻称,相互宝或于6月11日被关停,蚂蚁集团当时向钛媒体APP回应,“假消息”。 公告显示,自公告之日起,成员不再参与互助分摊,原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金,全部由相互宝平台承担。按照12月第二期公示的待分摊金额5.6亿元估算,这部分相互宝三期互助金预计需承担达到16亿元。 其次,为了更好地保障相互宝成员权益,相互宝停止运行后,符合互助规则的患病成员仍可申请互助金:即医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员,可于医院初次确诊之日起180天内(含180天)发起申请。审核通过的互助金全部由相互宝平台承担,无需成员分摊。按照一个月的新增报案量,粗略预计平台需要再付出10亿的互助金。 此外,相互宝提供了自主选择是否转投保险的方案,避免有需要的成员因为关停而保障中断。从最新公示分摊的信息看,目前相互宝的成员规模近7500万人,累计完成71期互助,救助超过17.9万名患病成员。从产品页面看,相互宝为转保险的成员提供了三个月的免费期。即使7500万成员里只有1000万人选择转投保险,免费期成本也在4亿左右。 由此估算,相互宝此番关停,平台所需承担的成本预计在30亿左右。   据不完全统计,2021年已有美团互助、水滴互助、轻松互助、小米互助、360互助等10家互助平台陆续宣布关停。自2011年国内诞生首个网络互助组织,迄今其在国内刚好走过10年历程。网络互助这一此前寄托着众多行业人士良好预期的模式,终于在自身发展限制和监管压力之下,暴露出难以克服的问题,彻底退出历史舞台了。   01 相互宝商业模式存疑,尚未实现盈亏平衡   2018年10月,信美相互、蚂蚁金服联合推出相互保,而非后来的“相互宝”。 此时的相互保是信美相互的一款互助保险产品。这款产品看似宽松的加入条件、极具吸引力的理赔以及非常简便的操作方式,使其一经推出就引爆全网,短短一个月内参与人数就突破2000万。 然而,相互保很快就因为涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等而被监管部门叫停。当年11月27日,信美相互撤出,“相互保”由此更名为“相互宝”,运作主体也转为支付宝。相互保是保险,而相互宝却是一款网络互助计划。 但是这也并没有影响其迅速扩张,一年时间,相互宝成员规模快速超过1亿人。其中,近六成成员来自三线及以下城市。 但此后,相互宝很快又遇到了两大难题,分摊人数见顶甚至减少,分摊金额却在迅速扩大,这两方面相互影响、恶性循环。当年12月第一期,相互宝整体参与分摊人数为10332.16万人,环比下滑-1.74%,首次出现较大程度的环比负增长。相互宝参与分摊人数连续两期负增长,首次出现近2%的较大幅环比下滑。 天风非银曾在去年末的研报中分析称,自相互宝2018年末上线以来,其用户规模的增长趋势分为三个阶段: 第一阶段(2018.12-2019.12):高速增长,参与分摊人数在2019年12月到达1亿; 第二阶段(2020.01-2020.07):增长速度趋缓,每月分摊用户数量的环比增速不足1%,整体规模保持在1.05亿人左右; 第三阶段(2020.07后):用户规模呈现下降趋势,11月参与分摊人数达到1.06亿人最高峰后环比增速出现负增长。 与之对应的是,相互宝分摊金额仍在持续上升。2020年以来,相互宝人均分摊持续提升,从2020年1月的人均分摊7.2元/月持续上升至11月的人均分摊10.8元/月,其中普通组每月人均分摊9.7元,老年组每月人均分摊41元。 天风非银当时在研报中判断,分摊金额的上升主要源于:1)参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长(赔付流程及信息公式具有一定滞后性);2)逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松,因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝,继而导致整体出险率增加、分摊金额上升,而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划,形成负循环。 据天风非银研报分析,网络互助所产生的“劣币驱逐良币”问题,将主要从两个方面影响平台的经营状况:一是参与人群大幅下降,赔付案件数量上升将引起偿付能力不足,进而影响平台的持续经营;二是平台参与人数下降,极大地增加了从自有互助平台向保险业务的引流难度,盈利模式将难以为继。 换句话说,越是涨价,越是刺激人们退出(尤其是年轻的低风险人群),筛下了高风险人群,越发带来涨价——以笔者为例,2019年全年的分摊金融不到30元、2021年迅速增长到了152元。随着大幅涨价,原先以便宜为核心优势的相互宝,就失去了与一年期重疾险产品争夺性价比的机会。 在这种情况下,相互宝更是难以实现盈利。今年年初,相互宝曾对外发布运行报告,其中提到,“平台上线两年至今,尚未实现盈亏平衡”。 02 监管承压,网络互助集体谢幕   严格来说,网络互助既不属于保险也不属于慈善,并没有明确的监管主体和监管标准。 2014年,国务院发文鼓励保险业发展提速,明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。门槛较低的网络互助一度成为最热门的创业风口之一,大量草根创业者涌入其中,顶峰时期的网络互助平台数量达到300家之多。其中,轻松、水滴也于2016年入场。 随着网络互助的疯涨,非法沉淀资金、打保险擦边球等乱象也开始频发,引发监管关注,发声最多的是原保监会和银保监会。 2015年10月,原保监会首次在官网发布网络互助的风险提示;2016年底,原保监会曾下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》,在这项通知中,保监会表示一些网络互助平台出现违规宣传和经营现象,甚至涉嫌变相或实际经营保险业务,并称将整治网络互助计划形式非法保险业务。 为此,还为网络互助划定四条红线:不能自称保险,不能承诺刚性给付,不能宣称由政府监管,不能非法沉淀资金池。严监管下,近百家平台宣布解散或宣布退出,坚持者不足十家。 在网络互助监管规范化下,2018开始引来互联网巨头登场。2018年10月,蚂蚁、信美以团险切入,推出产品“相互保”,后来在争议声中改为相互宝。紧接着,苏宁、京东、美团、360、小米等互联网公司也纷纷跟进。 直到2020年,监管进一步收紧政策。当年9月份,银保监会打击非法金融活动局曾撰文提到,互联网化使得非法商业保险活动传播范围更广、速度更快、规制难度更大。相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。 而在2021年1月美团关停网络互助后,银保监会相关负责人曾表示,我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。下一步,我们还将对网络公司做互助业务进一步的关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。 2021年1月,银保监会副主席肖远企对外表示,我们将对网络公司做互助业务进一步的关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。4月,在银保监会一季度银行业保险业发展情况通气会上,肖远企表示,一方面要看到网络互助的正面作用,另一方面也要看到其潜在的风险。肖远企指出,网络互助需规范化发展。“是慈善就归于慈善,如果打着互助旗号从事金融业、保险业,就偏离了互助的本质,需要纠正。所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’。” 长期得不到明确监管的代价是,产品的规则权与解释权都集中在相互宝,其也曾因为对保障内容、健康要求等条款突然进行修改而饱受质疑。而如果其在保险般细致的监管规则中运行,这一局面可能不会发生。 2021年以美团互助的关停开始,到相互宝——最后一个网络互助停运,意味着网络互助集体谢幕,终究还是没有拿到这张“驾驶证”。  

个人银行账户开户新规 这类账户将被限制交易

By |2022-01-03T23:32:14+08:001月 3rd, 2022|行业动态|

距离央行发布《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》已经过去近两个多月的时间,在监管的要求下,有的银行已经开始调整开户规范。 01 根据开户目的进行管控 近日,广发银行发布了关于启用新版《广发银行个人银行账户管理协议》的公告,据法律法规及监管规定对《广发银行个人银行账户管理协议》进行了修订完善,并在2021年11月20日启用。 账户管理协议中增加了多个内容,包括增加了关于结算账户开户时广发银行采集客户信息的范围及对账户的限制措施,增加了快捷支付的限制条件及要求,更新并新增了关于电子渠道非面对面开立Ⅱ类账户业务需通过监管指定的清算机构验证广发银行客户信息的处理目的、方式、种类、范围,告知个人信息处理者的名称及联系方式。   对于用户开户资料、开户原因存在疑义,不配合客户身份识别、有组织同时或分批开户、开户理由不合理、开立业务与客户身份不相符、有明显理由怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪活动等的情形,广发银行有权根据用户的开户目的或用卡情况进行管控,采取增加交易认证手段、限制交易、暂停用户的非柜面业务及拒绝开户等措施。 若用户账户在使用中存在违反反洗钱等相关法规的可疑交易或确定为高风险客户/账户,广发银行有权限制用户或其账户的交易方式、 规模、频率等,特别是用户通过非柜面方式办理业务的金额、次数和业务类型,必要时广发银行可终止业务关系。 此外,在《广发银行个人银行账户管理协议》中还提到,用户于2016年11月30日前在广发银行开立多个Ⅰ类户的,广发银行有权对用户账户情况进行摸排清理,要求用户作出说明,核实用户开户的合理性,用户应当根据广发银行要求作出合理性说明。对于无法核实开户合理性且无法核实身份的,广发银行有权采取归并账户,或者采取降低账户类别等措施。 从此次启用新版《广发银行个人银行账户管理协议》来看,广发银行意在加强个人银行账户开户后的管理,在松绑个人银行开户的条件后,通过监测交易实施账户管控成为银行防范风险的有效措施。 02 可疑交易将被制裁 此前,随着断卡行动的深入,银行对个人银行开户的管控也迈入了新的高度,个人在银行开户变为一大难题,用户因不符合条件导致开户被拒的情况更是屡屡出现。 国有大行、股份制银行都在很长一段时间内对个人银行开户严格收紧,开户越来越难,尤其是自由职业者、家庭主妇等群体,顺利在银行开户的可能性微乎其微。 部分银行在开户流程中曾明确写到,开户办银行卡需要提供在职证明、居住证明,消费记录、实名制的电话卡以及公积金缴存明细或社保缴存明细,银行人员还会审核用户在淘宝、京东等平台的收件信息,姓名、手机号及地址等信息要与开户信息保持一致。 这样的条件直接将一部分用户排除在开户名单之中,针对这种情况,央行在今年9月底发布了《中国人民银行关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》,提出了十六项建议和要求。 指导意见指出,各商业银行应当充分了解客户,为客户提供开立个人银行账户的便利,银行应简化辅助身份证明材料要求,可利用现有的有效数据核实客户身份,减少对客户提供辅助身份证明材料的要求。 随着相关文件的出台,银行也不得不重新放宽开户条件,降低开户门槛,据POS资讯网了解,有银行已经退出了简易的开户流程,以方便用户开立个人银行账户。 作为第一道把关者,银行若只是单纯地降低开户条件,势必也会导致租借、买卖银行卡等行为的发生,如今银行开始将目光瞄向开户后的监管,即便能顺利开户,但通过对交易的监测,可疑账户同样会受到银行制裁。

监管入场 信用卡催收巨变

By |2022-01-03T23:29:06+08:001月 3rd, 2022|行业动态|

信用卡催收新规的出台,将使长期存在于行业中的暴力催收、“呼死你”等催收行为宣告终结,合规催收的时代已然到来。     面对着信用卡不良率带来的压力,银行只能依靠催收来进行缓解,诸多催收乱象也随之而来,如今在信用卡催收新规之下,即便是银行外包的第三方催收机构,在开展信用卡催收时也会受到多重限制。   01 多类催收行为被禁止   近日,银行业协会下发了《关于印发<中国银行业协会信用卡催收工作指引(试行)的通知》,进一步规范银行和其外包机构的信用卡催收行为,加强信用卡催收行为的管理与监督。   在催收行为中,银行业协会提到包括电话催收、信函催收、外访催收、司法催收以及采用电子讯息、人工智能及互联网技术提醒债务人还款等催收方式。   对于最常用的电话催收行为,银行业协会表示,催收人员必须表明身份,遵守基本的文明规范并全程录音。   通知对催收时间进行了严格的规定,在没有获得债务人同意的情况下,不得在晚22点至早八点进行电话和外访催收,也就是说,催收机构电话催收的时段仅限于8:00至22:00。     电话催收还应该按照催收的具体情况,将催收频率及密度控制在合理及必须的范围之内,严禁使用“呼死你”等方式频繁致电催收,这一点主要是防止信用卡债务人遭遇过度的骚扰,影响其正常生活。   催收行为要严格遵守国家对个人信息保护的相关规定,严禁对与债务无关的第三人进行催收,可与第三人进行联系,但联系第三人时不得透露债务人具体的欠款信息和欠款金额,可询问债务人的联系信息。   催收人员也可以让第三人帮忙转达,当第三人要求催收机构不得联系时,若为无关的第三人,催收人员应取消后续联系行为。   对于冒充行政机关、司法机关等虚假身份来追查债务人信息,寄送催收信函、开展催收行为,外部催收机构,也不得以银行身份进行催收。   此外,针对暴力催收行为,通知同样制定了规范来约束不当的催收手段和做法,严禁以列入虚构的黑名单、虚构的不良信用数据库为由来威胁债务人,严禁以虚假的债务数额、性质、法律后果来误导债务人,不得以骚扰、恐吓、欺诈、威胁等不当手段开展催收。   02 严管信用卡催收   早在去年9月份,广东银行同业公会向其会员单位印发了类似的通知,开始规范银行等金融机构委托催收欠款行为,通知明确表示债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得对无关第三人进行催收、骚扰,禁止暴力催收,不得向无关第三人透露债务人逾期贷款金额。   可以看到,暴力催收、不得对无关第三人进行催收是监管规范信用卡催收行为的重点,此类行为也是目前持卡人在被催收过程中遇到的较为普遍的现象,监管意在整治银行及其外包机构“越界”的催收行为,并不反对金融机构合理的催收。   近年来,信用卡发卡规模的增加,信用卡逾期金融也呈现上升的趋势,根据统计结果显示,截止到今年第二季度的时候,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额接近820亿元。   信用卡逾期金额居高不下,催收成为银行消化信用卡不良的重要手段,银行为了控制信用卡不良率以及金融风险,目前正在不断加大对信用卡的催收力度。   据了解,银行在客户逾期后会按先内后外的方式催收,一般情况下还是电话催收为主,且电话催收相对来说成本更低,这也是银行对信用卡催收的第一个阶段。   当电话催收无效时,银行外包的第三方催收机构便会登场,其催收方式五花八门,有时甚至会比较极端,债务人难以与其协商,这种催收方式也激化了债务人与银行之间的矛盾。   为了达到更好的催收效果,第三方机构催收人员会采取上门催收、公司走访、恐吓持卡人、爆通讯录的方式,有的银行外包催收更是冒充公安局经侦总队给信用卡欠款人发还款短信。   随着信用卡催收的到来,无论是银行自行催收还是委托外包第三方催收,在对债务人进行信用卡催收时都受到了约束和限制,需更加注意规范性和对用户个人信息的保护,而违规的催收行为必然会被监管整顿。

嘉联支付今年交易量大幅提升

By |2022-01-03T23:27:56+08:001月 3rd, 2022|行业动态|

近日,持牌支付机构嘉联支付母公司深圳市新国都股份有限公司参与“2021深圳辖区上市公司投资者网上集体接待日”,董事长兼总经理刘祥等对包括数字人民币、二维码新规、嘉联支付增速等热点问题进行了回应。   有投资者提问:“相比其他第三方支付公司的普遍下滑,新国都子公司嘉联支付今年交易量大幅提升,成为了市场的一匹黑马,请问嘉联增速这么快的秘诀是什么?”   对此,新国都方面回应称,公司子公司嘉联支付业务保持高速增长态势主要得益于嘉联支付对全国销售体系、品牌及产品服务的长期投入和建设,以及持续加大对全国分公司业务的投入。未来嘉联支付将进一步夯实以及下沉全国销售服务网络,持续提升服务需求响应速度、提高服务质量,感谢您的关注。   上月底,针对将实施的二维码新规,拉卡拉方面认为《通知》所列规定“将极大地提升公司的市场规模和份额”。   有投资者提问:“拉卡拉董秘周五说央行关于二维码扫码的新规,将极大利好其市场份额的提升。请问明年3月1日以后,个体小微卖家的静态二维码禁止经营收款,对公司旗下新国都支付以及嘉联支付有何影响?”   不同于拉卡拉,新国都在对投资人的回复中并没有明确答案。   数据显示,2021年前三季度,新国都公司实现营业收入约25.75亿元,同比增长40.37%;实现毛利润约5.69亿元,同比增长16.78%;实现归属于上市公司股东的净利润 1.56 亿元。前三季度,嘉联支付累计处理交易流水约13,482.74亿元,同比增长约52%,实现营业收入同比增长约41%。   高速增长的背后,合规问题仍然不能被忽视。不到两个月时间,新国都旗下嘉联支付已经领到两张央行罚单。   10月27日,中国人民银行深圳市中心支行行政处罚公示表显示,嘉联支付有限公司因违反机构管理相关规定,被罚款人民币3万元。   12月6日,中国人民银行南宁中心支行行政处罚公示表显示,嘉联支付有限公司广西分公司因存在“未准确标识并完整发送交易信息,未能确保交易信息真实、完整、可追溯以及在支付全流程中的一致性”的违法行为,被罚款人民币3万元。   值得注意的是,就在今年7月份,嘉联支付在回应被央行处罚一事时还称,公司认识到内部对合规风险的意识的不足。 附活动问答环节内容:

央行下调存款准备金率

By |2022-01-03T23:26:44+08:001月 3rd, 2022|行业动态|

中国人民银行决定于2021年12月15日 下调金融机构存款准备金率 中国人民银行有关负责人表示,此次降准为全面降准,除已执行5%存款准备金率的部分县域法人金融机构外,对其他金融机构普遍下调存款准备金率0.5个百分点,同时考虑到参加普惠金融定向降准考核的大多数金融机构都达到了支农支小(含个体工商户)等考核标准,政策目标已实现,有关金融机构统一执行最优惠档存款准备金率,这样此次降准共计释放长期资金约1.2万亿元。

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